Wednesday, November 11, 2009

போனஸ் தரும் இன்சூரன்ஸ்

- செல்லமுத்து குப்புசாமி


முந்தைய பதிவில் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பற்றிப் பார்த்தோம். பாலிசி அமலில் இருக்கும் போது பாலிசிதாரர் இறந்தால் முழு Sum Assured தொகையும் கிடைக்கும். அப்படி இல்லாவிட்டால் பிரீமியம் தொகையை இன்சூரன்ஸ் கம்பெனி வைத்துக்கொள்ளும் என்றாலும் கூட அந்தத் தொகையை வைத்தே இறந்தவர்களின் குடும்பத்திற்கு செட்டில் செய்கிறார்கள்.

இப்படியாக்கப்பட்ட டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியில் பிரீமியம் தொகை மிகக் குறைவாக இருக்கும். எதிர்பாராமல் நிகழும் அசம்பாவிதங்களினால் ஏற்படும் இழப்பைச் சரி செய்ய மட்டுமே இது பயன்படுவதால் இத்தகையை பிரீமியத்தை ரிஸ்க் பிரீமியம் என்கிறார்கள்.

Risk premium is enough to pay the death claim in case of term assurance

ஆனால் உண்மையில் நாம் எதிர்பார்ப்பது வேறு. நான் கட்டும் பிரீமியம் இறப்பின் போது பெரும் தொகையைத் திரும்பத் தருவதாகவும் இருக்க வேண்டும். மாறாக, பாலிசி காலம் முடிந்து உயிரோடு இருந்தாலும் நாம் கட்டிய பிரீமியம் தொகை நாம் கட்டியதைக் காட்டிலும் அதிக அளவில் திரும்பக் கிடைக்க வேண்டும்.

அதாவது, இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் இங்கே இன்சூரன்ஸ் தேவையைப் பூர்த்தி செய்வதைக் காட்டிலும் சேமிப்பு உபகரணமாகச் செயல்படுவதே அதிகம். சில பேர் சேமிப்பு என்பதையும் கடந்து ‘முதலீடு’ என்ற ரீதியில் திட்டங்களை எதிர்பார்க்கிறார்கள்.

இத்தகையை பாலிசிகள் Endowment பாலிசிகள் என அறியப்படுகின்றன. நம் நாட்டில் பெரும்பாலான இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் இத்தகையவையே.

உதாரணத்துக்கு LIC இல் ‘ஜீவன் ஸ்ரீ’ என்றொரு பாலிசி. இப்போது அதை மாற்றி விட்டார்கள். பிரீமியமாக வருடம் ரூ 35,000 கட்ட வேண்டும். அப்படிக் கட்டிக்கொண்டு வருகையில் நான் இறந்திருந்தால் ரூ 5 இலட்சம் + போனஸ் (இதைப் பற்றி பிறகு பேசுவோம்) என் குடும்பத்திற்குக் கிடைத்திருக்கும். இப்படியே 12 ஆண்டுகள் கட்டுவேன்.

பாலிசி காலம் முடிந்த பிறகு நான் உயிரோடு உள்ளேன். அப்போது பாலிசி முதிர்ச்சி எய்தி விட்டது. அதாவது Maturity.

இப்போது LIC எனக்கு எவ்வளவு திருப்பிக் கொடுக்கும்?

1) எனது Sum assured ரூ 5 இலட்சம் +
2) பாலிசி காலத்தில் வருடா வருடம் வழங்கப்பட்ட போனஸ் +
3) போனல் முடிவில் வழங்கப்படும் கூடுதல் போனஸ் +
4) உத்திரவாத போனஸ் +
5) விசுவாச (Loyalty) போனஸ்

எல்லாம் சேர்ந்து எனக்கு 14 இலட்சம் முதல் 20 இலட்சம் வரை கணிசமான ஒரு தொகை கிடைக்கும்.

ஆக எண்டோவ்மெண்ட் பாலிசிகள் முதிர்ச்சி எய்தும் போது பெரிய தொகை ஒன்றை ஈட்டித் தருகின்றன. நாம் போட்ட பணத்தில் மதிப்பு பெரும்பாலும் வங்கிகள் தருகின்ற வட்டியைக் காட்டிலும் கூடுதலான வேகத்தில் பெருகியிருக்கும்.

எனினும் எதற்காக, எப்படி இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் போனஸ் அளிக்கின்றன என்று தெரிந்து கொள்வது முக்கியம்.

பாலிசிதாரர்களிடம் வசூலிக்கும் பிரீமியம் தொகையில் ஒரு சிறு விழுக்காடு death claims அனைத்தையும் செட்டில் செய்யப் போதுமானது. மீதமுள்ள தொகையை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பாதுகாப்பான, அதே நேரம் இலாபகரமான வகையில் முதலீடு செய்கின்றன. அப்படி முதலீடு செய்யும் பணம் இலாபத்தை ஈட்டித் தருகிறது.

இந்த இலாபம் இன்சூரன்ஸ் கம்பெனி ஈட்டியதுதான் என்றாலும் அதற்குச் சொந்தமில்லை. ஏனென்றால் முதலீடு செய்யப்பட்டது எல்லாமே பாலிசிதாரர்களின் பணம். ஆகையால் அவ்வாறு முதலீடு செய்து ஈட்டிய இலாபத்தை பாலிசிதாரர்களுக்கே பகிர்ந்து கொடுப்பதுதான் முறை. முறை என்பதையும் தாண்டி சட்டமும் அதை வலியுறுத்துகிறது.

இங்குதான் வங்கியில் டெபாசிட் செய்வதற்கும், இன்சூரன்ஸ் பாலிசி வாயிலாக சேமிப்பு/முதலீடு செய்வதற்கும் இடையேயான வேறுபாடு புலனாகிறது.

உதாரணத்திற்கு வங்கியொன்று நமது டெபாசிட் பணத்தை 6 % வட்டிக்கு வாங்கிக் கொண்டு, அந்தப் பணத்தை இன்னொருவருக்கு 12 % வட்டிக்கு கடன் கொடுக்கிறது என்று வைத்துக் கொள்வோம். இந்த வித்தியாசம் வங்கிக்கு இலாபத்தை அளிக்கிறது.

இருந்தாலும் இந்த இலாபத்தை டெபாசிட் செய்வதரிடம் வங்கி பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டியதில்லை. வங்கிக்குக் கிடைக்கும் இலாபம் முழுவதும் அதன் முதலாளிகளுக்கு (அதாவது ஷேர்ஹோல்டர்களுக்கு)

இன்சூரன்ஸில் அப்படிக் கிடையாது. உதாரணத்திற்கு LIC ஐ எடுத்துக் கொள்வோம். கடந்த ஆண்டு அந்த நிறுவனம் செய்த முதலீடுகள் ஒரு இலட்சம் கோடி ரூபாய்க்கும் மேலே. அது அரசாங்கத்திற்குக் கடன் கொடுத்ததாக இருக்கலாம் அல்லது பெரிய நிறுவனங்களுக்குக் கடன் கொடுத்ததாக இருக்கலாம் அல்லது நெடுஞ்சாலை, அணைக் கட்டுகள், முன் உற்பத்தி நிலையங்கள் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்ததாக இருக்கலாம் அல்லது பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்ததாக இருக்கலாம்.

இத்தகைய முதலீடு ஈட்டித் தரும் இலாபம் முழுவதும் LIC இன் முதலாளிக்கு (LIC பொதுத்துறை நிறுவனம் ஆகையால் அதன் முதலாளி இந்திய அரசாங்கம் ஆகும்) உரித்தானதல்ல.

இன்சூரன்ஸ் தொழிலில் ஈட்டும் இலாபத்தின் 90 சதவீதம் அதன் பாலிச்தாரர்களுக்கு போனஸ் வடிவில் பகிர்ந்தளிக்கப்பட வேண்டும் என்பது IRDA (The Insurance Regulatory and Development Authority) விதிமுறை.

இந்த போனஸ் தொகை எல்லாம் முதிர்வின் போது மட்டுந்தான் கிடைக்கும் என்றில்லை. உதாரணத்துக்கு ரூ 5 இலட்சம் Sum Assured கொண்ட 15 வருட பாலிசியில் 5 ஆம் வருடமே இறந்து போனால் கூட 5 இலட்சம் + பாலிச்தாரர் இறக்கும் வரையிலான போனஸ் தொகை ஆகிய இரண்டும் சேர்ந்து கிடைக்கும்.

தொடரும் . . .

12 comments:

Raja said...

Excellent details. Great! Keep it up!

I am paying annual premium 26000+ since Yr.2000, for 20 years, total sum assured 5,00,000. Not sure what was policy name, probably it is that what you have explained here, can you please tell me how much i can get at the time of maturity, roughly (2020 or 2021). Because, i was told that during the policy sign-on, maturity amount will be 5 lakhs + bonus (don't know about how much will be the estimated bonus)

நான் said...

மிக உபயோகமான பதிவு நண்பரே . தொடரவும் .

-- வ.வா

Chellamuthu Kuppusamy said...

நன்றி ராஜா. நிச்சயமாக.

kuppusamy18@gmail.com க்கு ஒரு மின்னஞ்சல் அனுப்புங்கள். நாம் பேசுவோம்.

Anonymous said...

அருமையான தொடர்.

ஒரு கேள்வி. தற்போது அறிமுகப்படுத்தப்பட உள்ள புதிய வரிச் சட்டப்படி(New Tax code) இந்த முழு பணமும் (போனசுடன் சேர்த்து) கிடைக்கையில் அதற்கு வரி செலுத்த வேண்டி வருமா ? E-E-T ? or E-E-E ?

Sukumar

perumal said...

உயர்திரு சார்

//இன்சூரன்ஸ் தொழிலில் ஈட்டும் இலாபத்தின் 90 சதவீதம் அதன் பாலிச்தாரர்களுக்கு போனஸ் வடிவில் பகிர்ந்தளிக்கப்பட வேண்டும் என்பது IRDA (The Insurance Regulatory and Development Authority) விதிமுறை. //



இந்த மாதிரி ஒரு விதி முறை இருப்பதைப்பற்றி நீங்கள் எழுதித்தான் தெரிந்து கொண்டேன். நன்றி.

அப்படியே இடையிடையே பங்கு சந்தை குறித்தும் ஓரிரு பதிவுகள் போடுங்களேன் சார்

Chellamuthu Kuppusamy said...

நன்றி வ.வா.

Sukumar:
EET & EEE குறித்து அடுத்து வரும் பகுதிகளில் காண்போம். சுட்டிக் காட்டியமைக்கு நன்றி.

பெருமாள்: மிக்க நன்றி. முடிந்த போதெல்லாம் எழுத முயற்சிக்கிறேன். உங்கள் இனிய பின்னூட்டத்திற்கு நன்றி.

Anonymous said...

LIC says: "95% of the surplus is distributed amongst with profit policyholders and 5% is given to the Central Government"

Is LIC giving 95% as bonus while the law only says 90 %? Does that mean that LIC is better than private insurance companies?

செல்வநாயகி said...

அருமையான தொடர்.

Ravi said...

Very good post.

ee said...

Boss!

Thanks! appadiye NPS pathiyum sonna nalla irukkum.

Thamil.

Harsada said...

EXCELLENT POINTS.

Anonymous said...

EXCELLENT POINTS.